開放銀行的本質

從本質上說，開放銀行是一種銀行服務理念的變革。開放銀行就是依靠技術能力，將銀行產品以服務形態對外呈列，企業按需索取，銀行即時服務，由此產生的效果是溝通更高效、服務更精準。

銀行服務經歷了線下的網點銀行、自助ATM時代和線上的網上銀行、銀行APP時代，雖物理形態上已大相徑庭，但其背后邏輯并未根本改變，即銀行產品、服務的對外輸出，“手里拿著錘子，見到的都是釘子”。

而隨著信息技術發展帶動商業經營模式重塑，ToＢ領域“軟件即服務”的SaaS經濟模式蓬勃發展，對銀行服務變革起到了助推作用，“銀行即服務（Bank-as-a- Service，BaaS）”的理念逐漸興起并受到認可，銀行被視作一種“即用即來”的服務，服務是目的，價值創造是目的，而物理網點和包裝完善的產品并非必然。

某種程度上，開放銀行理念也體現了傳統銀行業數字化轉型思路的進階，第一步是將銀行產品和服務線上化（但還是層層包裝），而第二步的開放銀行則是真正站在用戶的視角上，以解耦化、微粒化的形態提供服務。

呈現形式上，開放銀行是以Open API等不斷革新的技術手段為支撐的對外服務輸出。最近，波士頓咨詢和平安銀行聯合發布的《中國開放銀行白皮書2021》中對“開放銀行”作出了明確界定，是指在監管范疇內，商業銀行以“連接”與“融合”為手段，基于標準化API、SDK、H5、小程序等鏈接方式，通過引入或輸出第三方產品、服務、數據和技術，從而實現更廣、更深、更精、更準客戶觸達的業務形態。從定義中也可看出，理念是根本，而技術手段則會不斷革新，Open API、Open API+等等。

闡釋了定義，有人會問：從技術的角度上來說，銀企直聯屬不屬于開放銀行范疇？

我認為不是，銀企直聯和Open API雖然都實現了企業端和銀行服務的直接觸達，但銀企直聯是因企業信息化、數字化建設的被迫響應，銀行端并無主觀意愿對外輸出，因此只能是大型集團企業的“王謝堂前燕”；而開放銀行則是應對數字時代的主動服務形態，商業銀行意圖通過開放成為新時代的基礎設施，技術本身就是微服務化的，因此能夠“兼濟天下”，為中小企業所用。

（本文來源于：楊夢Bruce，楊夢，企業財資數字化領域長跑者，7年財資管理軟件領域從業經歷。 深度參與企業財資管理、企業司庫、企業費控領域產品與運營模式創新，持續關注和思考企業財資數字化、客戶成功、To B運營話題。微小行動，助推企業數智升級。）